На сегодняшний день одна из главных проблем государства – повысить доступность жилья для людей с разным уровнем достатка.  Правительство России ставит перед собой трудную, но очень важную задачу, чтобы 50-60% населения могли приобрести жилье, как во многих развитых странах. Правда, пока такие цифры лишь мечта. В реальности же, ипотекой могут воспользоваться лишь 12% россиян.

Для начала определим, что же такое «доступность жилья». В литературе встречаются самые разные трактовки данного термина. На наш взгляд, «доступность жилья» - это такое состояние рынка жилья, которое обеспечивает возможность для населения при имеющемся уровне доходов и сложившемся уровне цен на жилье приобрести его в собственность, используя рыночные механизмы.
Для определения возможностей обычных граждан купить квартиру, используя ипотечный кредит, эксперты Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» (Группа РИА Новости) подготовили рейтинг регионов России по доступности приобретения жилья по ипотеке.

В качестве индикатора доступности в рейтинге выступала максимальная площадь квартиры среднего качества, приобретаемая в кредит, которую может себе позволить семья из двух работающих человек со среднестатистической зарплатой в различных регионах. Объем кредита рассчитывался, исходя из срока 20 лет и первоначального взноса на уровне 20% от стоимости квартиры. Предполагалось, что семья тратит не более 40% своих ежемесячных доходов на оплату кредита. Для каждого региона кредит рассчитывался по формуле, используемой в ипотечных калькуляторах, исходя из равномерных ежемесячных платежей и средней ипотечной ставки, сложившейся в том или ином регионе. Площадь доступной на таких условиях квартиры рассчитывалась с учетом суммы кредита и средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.
Руководитель отдела ипотеки компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова рассказывает: «Несмотря на то, что ипотечный рынок растет очень быстро, доступность приобретения жилья по ипотеке в большинстве регионов снизилась за последний год. Объем выданных жилищных кредитов в 2012 году составил 1.1 трлн руб. (рост на 39% за год). При этом за год было выдано более 740 тысяч  кредитов на покупку жилья ( на 25% больше результата 2011 года). В 2013 году рост ипотечного кредитования продолжился – за четыре первых месяца было выдано еще 224 тысячи кредитов на сумму более 350 млрд руб., что соответственно на 13% и 26% больше, чем в январе-апреле 2012 года. Однако, несмотря на столь позитивную динамику ипотечного кредитования, согласно результатам рейтинга, в 55 регионах (67% от общего числа) по итогам года наблюдалось снижение доступности жилья, приобретаемого по ипотеке, что определялось рядом факторов. Красноярский край занял в списке регионов 13 место. За 2013 год доступность жилья, приобретаемого в ипотеку, снизилась по нашему региону на 7,5%».

Во-первых, в большинстве регионов России процентные ставки по ипотеке в начале 2013 года были почти на 1 процентный пункт выше, чем в начале 2012 года. Повышение процентных ставок естественным образом сказывается на доступности покупки ипотечного жилья. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, повышение процентных ставок уменьшило доступность жилья на 5-8% за год. С другой стороны, гораздо более сильное влияние на доступность покупки жилья оказывали доходы населения и средние цены на недвижимость.

Так, Магаданская область с относительно высокой ставкой отличается одним из самых высоких показателей доступности, что определяется высокими доходами населения при умеренных ценах на жилье.
Как показали результаты исследований РИА Рейтинг, радикальное снижение процентных ставок, например, – вдвое, до уровня 6-6.5% при фиксированных ценах на жилье и уровне зарплаты, может повысить доступность покупки жилья при помощи ипотеки на 60-65%, а с учетом увеличения сроков кредитов до 30 лет, что вполне рационально при низких ставках, – на 80%. При этом в ретроспективе стоимость жилья и доходы изменялись в гораздо больших пределах, поэтому даже если удастся в разы снизить процентные ставки по ипотеке, то, скорее всего, это очень быстро будет «съедено» ростом цен на недвижимость из-за повышенного спроса на нее.

Таким образом, развитие системы ипотечного жилищного кредитования в своем воздействии на доступность жилья тесным образом взаимосвязано и с уровнем доходов населения, и со стоимостью жилья
В такой ситуации, ключевым инструментом, влияющим на доступность жилья, является государственная политика. Учитывая низкую доступность рыночных механизмов улучшения жилищных условий для большинства граждан России, снизившуюся еще сильнее в результате мирового финансового кризиса, помощь населению в решении жилищной проблемы со стороны государства особенно актуальна.
Данная задача в Российской Федерации в основном решается посредством реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». В настоящее время в рамках данного проекта реализуется федеральная целевая программа «Жилище» на 2011-2015 годы, включающая в себя четыре подпрограммы: «Обеспечение жильем молодых семей», «Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры», «Стимулирование программ развития жилищного строительства субъектов Российской Федерации», «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством».

«Реализация данной программы предусматривает одновременное воздействие и на спрос, и на предложение на рынке жилья, главным образом, при помощи формирования рынка доступного жилья эконом-класса, отвечающего требованиям энергоэффективности и экологичности, комплексного решения проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающей доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания в нем» - подчеркнули ипотечные консультанты компании «АРЕВЕРА-Недвижимость».

В Красноярском крае на сегодняшний день в рамках федеральной программы «Жилище» действуют следующие подпрограммы повышения доступности жилья».
Это программа для молодых семей, в рамках которой государство предоставляет молодым семьям сертификаты на приобретение жилья, которые можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке, либо для погашения существующего ипотечного кредита.

Многие красноярские банки реализуют программу для военнослужащих «Военная ипотека» со средней ставкой 10,5% годовых (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Связь-банк, Фонд жилищного строительства, ИТБ-банк и т.д.)

Красноярским краевым фондом жилищного строительства реализуются программы «Молодые учителя», «Молодые ученые»с процентной ставкой от 8,5% годовых, что ниже средней ставки по ипотеке на 30%.

Исходя из вышесказанного, очевидно, что для повышения доступности жилья недостаточно только повышать платежеспособный спрос населения или предложения на рынке недвижимости, необходимо сбалансированное воздействие как на спрос, так и на предложение. Государственная политика в данном направлении должна играть ключевую роль.

Если вы хотите узнать больше об ипотеке, мы ждем Вас с вопросами во всех офисах компании «АРЕВЕРА-Недвижимость». Приходите к нам, и мы поможем Вам воплотить даже свои самые смелые мечты в реальность».